Rata la credit și IRCC: cum se calculează și cât se schimbă
Pe scurt
La un credit în lei cu dobândă variabilă, dobânda este IRCC + marja băncii. Din 1 octombrie până la 31 decembrie 2026 se aplică IRCC de 5,57% (media din trimestrul al doilea), aproape neschimbat față de trimestrul anterior. La un credit de 300.000 lei pe 30 de ani cu marjă de 2,5%, rata lunară este 2.216 lei. Fiecare punct procentual în plus la IRCC înseamnă aproximativ 213 lei pe lună în plus.
Rata la credit e cea mai mare cheltuială fixă pentru multe familii. Când știi cum se formează, înțelegi ce se schimbă la fiecare trimestru, când merită o dobândă fixă și când are sens o refinanțare.
Ce este IRCC
IRCC (indicele de referință pentru creditele consumatorilor) se calculează de BNR din tranzacțiile băncilor pe piața interbancară. Pentru credite se folosește valoarea trimestrială: media zilnică dintr-un trimestru se aplică cu o întârziere de un trimestru.
| Trimestrul din care se calculează | Valoare | Se aplică la rate |
|---|---|---|
| T1 2026 (ianuarie–martie) | conform BNR | iulie–septembrie 2026 |
| T2 2026 (aprilie–iunie) | 5,57% | 1 octombrie – 31 decembrie 2026 |
| T3 2026 (iulie–septembrie) | publicată de BNR la începutul lui octombrie | ianuarie–martie 2027 |
Creditele noi în lei pentru persoane fizice cu dobândă variabilă folosesc IRCC; creditele vechi legate de ROBOR au putut fi trecute la IRCC la cerere. Valorile exacte le verifici pe site-ul BNR.
Cum se calculează rata
Majoritatea creditelor au rate egale (anuități): plătești aceeași sumă lunar, dar la început rata e mai ales dobândă, iar spre final mai ales principal. Formula folosește dobânda lunară (dobânda anuală / 12) și numărul de luni.
Exemplu: 300.000 lei pe 30 de ani (360 de luni), marjă 2,5%. Dobânda anuală este 5,57% + 2,5% = 8,07%. Rata lunară iese 2.215,95 lei. În prima lună, dobânda este 300.000 × 8,07% / 12 = 2.017,50 lei, iar doar 198,45 lei scad datoria. Pe toată durata plătești aproape 498.000 lei dobândă. Calculul pentru suma ta îl faci cu calculatorul de rată la credit.
Cât crește rata când se schimbă IRCC
| IRCC | Dobândă totală (marjă 2,5%) | Rata la 300.000 lei / 30 ani | Diferență |
|---|---|---|---|
| 4,57% | 7,07% | 2.010 lei | −206 lei |
| 5,07% | 7,57% | 2.112 lei | −104 lei |
| 5,57% | 8,07% | 2.216 lei | — |
| 6,07% | 8,57% | 2.322 lei | +106 lei |
| 6,57% | 9,07% | 2.429 lei | +213 lei |
O variație de o sutime de procent, cum sunt de obicei schimbările de la un trimestru la altul în 2026, mută rata din exemplu cu doar 2 lei. O creștere de un punct întreg, ca în 2022–2023, adaugă însă peste 200 de lei pe lună.
Dobândă fixă sau variabilă
- Fixă pe primii ani (de exemplu 3 sau 5 ani), apoi IRCC + marjă: știi exact rata la început, dar după perioada fixă rata se poate schimba.
- Fixă pe toată durata: rată stabilă, de obicei cu dobândă mai mare și cu un comision posibil la rambursarea anticipată.
- Variabilă: urmărește IRCC; rambursarea anticipată e fără comision.
Compară întotdeauna DAE (dobânda anuală efectivă), care include comisioanele și asigurările obligatorii. Două oferte cu aceeași dobândă pot avea DAE diferită.
Cât îți permiți
Regula băncilor limitează gradul de îndatorare: totalul ratelor nu poate depăși, de regulă, 40% din venitul net (cu excepții pentru prima locuință). Pentru un buget sănătos, metoda 50/30/20 recomandă ca toate cheltuielile fixe, inclusiv rata, să rămână în jurul a 50% din venit; o verifici cu bugetul 50/30/20. Dacă ezitezi între chirie și credit, comparația chirie sau rată pune cifrele una lângă alta.
Ce poți face când crește rata
- Verifici dacă o rambursare anticipată parțială reduce rata sau perioada.
- Ceri băncii o ofertă de trecere la dobândă fixă.
- Compari cu oferte de refinanțare de la alte bănci, incluzând costurile de evaluare și notariale.
Întrebări frecvente
Cât este IRCC în octombrie 2026?
5,57%, valoarea calculată din trimestrul al doilea al lui 2026. Se aplică la ratele din 1 octombrie până la 31 decembrie 2026.
De ce se schimbă rata la fiecare trei luni?
Pentru că IRCC se actualizează trimestrial. Banca recalculează dobânda la începutul fiecărui trimestru, iar rata se modifică de la scadența următoare.
Ce înseamnă marja băncii?
Este partea fixă din dobândă, stabilită în contract, care se adaugă la IRCC. Marja nu se schimbă pe durata creditului, decât prin act adițional.
Cât crește rata dacă IRCC urcă cu 1%?
La 300.000 lei pe 30 de ani cu marjă de 2,5%, rata crește cu aproximativ 213 lei pe lună. La sume sau perioade mai mici, diferența e proporțional mai mică.
Surse
- CursBNR: valorile trimestriale ale IRCC
- Business24: IRCC ajunge la 5,57% în octombrie 2026
- Economica.net: de la 1 octombrie valoarea IRCC crește, ratele rămân aproape constante
Ghidul are caracter informativ. Pentru situația ta exactă întreabă contabilul, angajatorul sau instituția care decide.
Actualizat la