Calculator rată credit
Rata lunară, dobânda totală și DAE pentru credit cu dobândă fixă sau IRCC + marjă, cu scadențar complet descărcabil.
Mulțumim! Ne ajută să facem uneltele mai bune.
Nu s-a putut trimite acum. Încearcă mai târziu.
Calculatorul de rată îți arată cât plătești lunar pentru un credit de nevoi personale sau ipotecar, câtă dobândă dai băncii pe toată perioada și cât te costă creditul în total. Poți alege dobândă fixă sau variabilă (IRCC plus marja băncii), rate egale sau descrescătoare, și poți adăuga comisioanele de la acordare și costurile lunare, ca să vezi o estimare a DAE.
Cum se calculează rata
La rate egale (anuități) folosești formula rată = S × i / (1 − (1 + i)^−n), unde S e suma împrumutată, i este dobânda anuală împărțită la 12, iar n numărul de luni. Exemplu: pentru 100.000 lei pe 20 de ani la 6% pe an, i = 0,5% și n = 240, deci rata este 716,43 lei. În total plătești 171.943,45 lei, din care 71.943,45 lei dobândă.
La rate descrescătoare principalul se împarte egal pe luni (100.000 / 240 = 416,67 lei), iar dobânda se calculează la soldul rămas. Prima rată este 916,67 lei, ultima 418,75 lei, iar dobânda totală scade la 60.250 lei. Primii ani sunt însă mai grei.
| Dobândă | Rată 20 de ani | Dobândă totală 20 ani | Rată 30 de ani | Dobândă totală 30 ani |
|---|---|---|---|---|
| 5% | 659,96 lei | 58.389,38 lei | 536,82 lei | 93.255,78 lei |
| 6% | 716,43 lei | 71.943,45 lei | 599,55 lei | 115.838,19 lei |
| 7% | 775,30 lei | 86.071,74 lei | 665,30 lei | 139.508,90 lei |
Tabelul e pentru 100.000 lei împrumutați.
Dobânda variabilă: IRCC plus marjă
Creditele în lei cu dobândă variabilă se raportează la IRCC, indicele publicat de BNR în fiecare trimestru. Pentru octombrie–decembrie 2026, IRCC este 5,57%. Cu o marjă de 2,5%, dobânda devine 8,07%, iar rata pentru 100.000 lei pe 20 de ani urcă la 840,80 lei. Valoarea IRCC din formular se poate modifica, ca să simulezi o creștere sau o scădere.
DAE și scadențarul
DAE (dobânda anuală efectivă) adaugă la dobândă comisioanele și costurile obligatorii. Cu 1.500 lei comision la acordare și 20 lei pe lună administrare, creditul de mai sus are o DAE estimată de 6,73%, nu 6,17%. Scadențarul complet se descarcă în format CSV și se deschide în Excel. Dacă te gândești să plătești mai repede, vezi rambursarea anticipată, iar dacă ai deja un credit scump, verifică refinanțarea. Pentru decizia de a cumpăra o locuință, compară cu chiria.
Întrebări frecvente
Cât e rata la un credit de 100.000 lei pe 20 de ani?
La o dobândă de 6% pe an, cu rate egale, rata este 716,43 lei. La 7% devine 775,30 lei, iar la 8,07% (IRCC 5,57% plus 2,5% marjă) ajunge la 840,80 lei.
Ce e mai bine, rate egale sau descrescătoare?
Ratele descrescătoare aduc dobândă totală mai mică, dar prima rată e mai mare. Ratele egale sunt mai ușor de bugetat. Dacă îți permiți prima rată mare, varianta descrescătoare e mai ieftină.
Ce înseamnă DAE?
DAE este costul total al creditului exprimat ca procent anual. Include dobânda, comisioanele și asigurările obligatorii, așa că e cifra bună pentru a compara oferte de la bănci diferite.
De ce se schimbă rata la dobânda variabilă?
Pentru că IRCC se recalculează în fiecare trimestru. Banca îți ajustează rata când se schimbă indicele, marja rămâne cea din contract.
Actualizat:
Ce unealtă îți lipsește?
Spune-ne ce calculator sau unealtă ai căutat și n-ai găsit. Citim fiecare sugestie.