Előtörlesztés: részletet vagy futamidőt csökkents? Számítás, díjak
Röviden
Előtörlesztéskor a hitel egy részét (vagy egészét) a határidő előtt fizeted vissza. Változó kamatnál nincs díj. Fix kamatnál a bank legfeljebb az előtörlesztett összeg 1%-át kérheti, ha több mint egy év van hátra, és 0,5%-át, ha kevesebb. A lenti példában 20 000 lej előtörlesztés 17 214 lej kamatot spórol, ha a részletet csökkented, és 50 737 lejt, ha a futamidőt.
Minden előre visszafizetett lej után a hitel végéig nem fizetsz kamatot. Ezért egy hosszú hitel elején a hatás a legnagyobb. A kérdés inkább az, hogyan: a havi részletet vagy a hónapok számát csökkented.
A törvény által megengedett díjak
| Kamattípus | Legmagasabb díj |
|---|---|
| Változó (IRCC + felár) | 0 |
| Fix, több mint egy év a lejáratig | az előtörlesztett összeg 1%-a |
| Fix, legfeljebb egy év a lejáratig | az előtörlesztett összeg 0,5%-a |
A szabályok a fogyasztási hitelekről szóló 50/2010-es és a lakáshitelekről szóló 52/2016-os sürgősségi kormányrendeletből erednek. A díj nem haladhatja meg a hátralévő időszak kamatát.
Példa: 20 000 lej előtörlesztés
200 000 lej tartozás, 20 év (240 hónap), évi 7% kamat, havi részlet 1550,60 lej. 20 000 lejt előtörlesztesz, a tartozás 180 000 lejre csökken.
| Változat | Havi részlet | Hátralévő hónap | Fizetendő kamat | Megtakarítás |
|---|---|---|---|---|
| Előtörlesztés nélkül | 1550,60 lej | 240 | 172 143 lej | — |
| Részletcsökkentés | 1395,54 lej | 240 | 154 929 lej | 17 214 lej |
| Futamidő-csökkentés | 1550,60 lej | 195 | 121 406 lej | 50 737 lej |
A futamidő csökkentése majdnem háromszor annyit spórol, és kb. négy évvel hamarabb végzel. A részletcsökkentés viszont havi 155 lejt hagy a zsebedben. Fix kamatnál az 1%-os díj 200 lej lenne. A saját számaidhoz az előtörlesztés kalkulátort használd.
Részlet vagy futamidő?
A futamidőt csökkentsd, ha a jelenlegi részlet gond nélkül belefér a költségvetésbe, és minél kevesebb kamatot akarsz fizetni. A részletet csökkentsd, ha az IRCC miatt nőtt a részlet és szoros a költségvetés (lásd a törlesztő és IRCC útmutatót), vagy alacsonyabb jövedelmű időszak jön.
Középút: csökkented a részletet, de önként tovább fizeted a régi összeget. Rugalmas maradsz, és a megtakarítás közelít a futamidő-csökkentéséhez.
Előtörlesztés vagy megtakarítás?
Hasonlítsd össze a hitel kamatát a megtakarítás hozamával. Ha a betét 5% bruttót hoz, amiből 10% adót vonnak, a hitel pedig 7%-os, az előtörlesztés nyer. A nettó kamatot a betéti kamat kalkulátor mutatja. Előtte tarts félre legalább háromhavi tartalékot.
Mire figyelj
- Az előtörlesztés napja. A bank általában a következő esedékességkor könyveli el. Ha a pénz korábban a számlán van, kérdezd meg, mikortól számol kevesebb kamatot.
- Biztosítások. A hitelhez kötött élet- és lakásbiztosítás díja néha a tartozástól függ; előtörlesztés után kérd az újraszámolást.
- Kedvezményes kamat feltételei. Ha a kamatkedvezmény a fizetés átutalásához vagy más termékhez kötött, az előtörlesztés nem szünteti meg, de a szerződésmódosításnál ellenőrizd.
Lépések a bankban
- Kéred a tartozás egyenlegét, ellenőrzöd a kamattípust és a díjat.
- Beadod az előtörlesztési kérelmet, és választasz: részlet vagy futamidő.
- Feltöltöd a számlát a megadott időpont előtt.
- Ellenőrzöd az új törlesztési ütemtervet.
Teljes visszafizetéskor kérd a hitel lezárásáról szóló igazolást, jelzáloghitelnél a jelzálog törlését a telekkönyvből.
Gyakori kérdések
Kell díjat fizetni előtörlesztéskor?
Változó kamatnál nem. Fix kamatnál legfeljebb 1%-ot, ha több mint 12 hónap van a lejáratig, és 0,5%-ot, ha kevesebb.
Mi éri meg jobban: a részletet vagy a futamidőt csökkenteni?
A futamidő csökkentése spórol több kamatot, a részletcsökkentés több havi mozgásteret ad. A példában a különbség 33 000 lej fölött van.
Többször is előtörleszthetek?
Igen, bármikor, részben vagy egészben. Egyes bankoknál van minimális összeg.
Megéri a hitel végén előtörleszteni?
Kevésbé, mert az utolsó években a részlet nagy része már tőke. A pénz máshol többet hozhat.
Források
- Financer: Rambursare anticipată credit, ghid 2026
- BCR: Rambursare anticipată fără comision, ce să verifici în ofertă
- Calculator-rambursare.ro: rambursarea anticipată a creditului, ghid 2026
Az útmutató tájékoztató jellegű. A pontos helyzetedről kérdezd a könyvelőt, a munkáltatót vagy az illetékes intézményt.
Frissítve: